Фото: автора
В этом году в России начала работать государственная программа долгосрочных сбережений (ПДС). Она позволит при небольших собственных вложениях создать ощутимый капитал, который можно будет получить на пенсии или во время сложных жизненных ситуаций.
В отличие от простого вклада, программа дает сразу несколько преимуществ – государство добавляет денег, дает льготы и гарантии. Рассказываем подробнее, в чем выгода.
Выгода №1. Доплата от государства
Участники программы долгосрочных сбережений получат софинансирование из государственного бюджета. Для этого нужно в год вложить не менее 2 000 рублей. Максимальный размер доплаты от государства составит 36 000 рублей в год (даже если открыть несколько счетов, больше суммы на одного человека не выделят). Сумма зависит от взносов и дохода человека.
Если доход человека меньше 80 000 рублей в месяц, то государство доплатит столько же, сколько он положит, то есть доплата будет 1:1. Таким образом, чтобы получить от государства 36 000 рублей в год на счет, нужно будет внести минимум столько же.
При зарплате от 80 000 до 150 000 рублей коэффициент составит 1:2, то есть на каждый рубль от государства нужно вложить два своих рубля. При доходах от 150 тысяч рублей коэффициент составит 1:4.
Добавлять деньги на счет программы государство будет первые десять лет с момента первого взноса в программу.
Выгода № 2: Можно получить налоговые вычеты
Участники программы могут получать налоговые вычеты на взносы и на доход.
При официальном доходе можно каждый год возвращать НДФЛ (те самые 13% подоходного налога) с суммы вложенных в программу денег (по такому же принципу, как это происходит с расходами на медицину или обучение детей). Например, если за год вложить 36 000 рублей, то сумма вычета составит 4 680 рублей. Максимум же в год по программе можно вернуть 52 000 рублей подоходного налога.
Позднее можно получить и налоговый вычет на доход. Это значит, что когда вы начнете получать накопленные деньги, не нужно будет платить налог с дохода. Здесь есть лимиты. Нужно иметь не больше трех счетов в программе, при единовременной выплате всей суммы накоплений нужно уложиться в 30 млн в год, при растянутых на несколько лет выплатах – в 30 млн рублей по каждому договору.
Право на налоговые льготы и вычеты теряется, если выйти из программы досрочно без соблюдения условий.
По словам исполняющего обязанности министра финансов Республики Башкортостан Светланы Малинской, регион активно вовлечен в процесс популяризации программы. К началу июня в Башкортостане заключено уже свыше 12 тыс таких договоров и количество их будет увеличиваться. Привлекательность программы повысилась в связи с анонсом новой меры, которая увеличивает с трех до десяти лет срок, в течение которого будет осуществляться софинансирование взносов.
Выгода №3. Капитал растет дополнительно
Деньги на счету долгосрочных сбережений работают. Пенсионный фонд их будет инвестировать, чтобы приумножить и уберечь от инфляции. Деньги инвестируются в государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции, паи инвестиционных фондов, недвижимость и другие активы. В высокорискованные инструменты НПФ не имеет права вкладывать больше 10% от суммы ваших денег. Раз в год можно бесплатно запросить отчет о заработанных деньгах и итоговой сумме на счете.
Выгода №4. Можно объединить пенсионные накопления
Если вы официально работали с 2002 по 2014 год, у вас есть пенсионные накопления. Это часть будущей государственной пенсии, которая находится на вашем личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР) либо в НПФ. Ее тоже разрешается перевести в программу долгосрочных сбережений.
Выгода №5. Деньги застрахованы
Все взносы в программу долгосрочных инвестиций, а также инвестиционный доход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Плюс к этому полностью защищены переведенные в программу пенсионные накопления.
Ответы на популярные вопросы о программе долгосрочных сбережений
Кто может участвовать в программе?
Любой гражданин России.
Могу я открыть счет для родственника?
При желании можно открыть несколько счетов. Причем не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека.
Можно ли вложить материнский капитал?
Нет, программа этого не предусматривает.
Когда я получу накопления?
Через 15 лет с момента заключения договора, либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин. Также деньги выдадут на лечение тяжелой болезни или при потере кормильца.
Можно ли забрать обратно деньги, если они мне срочно понадобятся?
Можно в любой момент. Однако НПФ выплатит так называемую выкупную сумму – порядок ее расчета будет указан в вашем договоре с фондом. Сумма может оказаться больше или меньше средств, которые вы внесли. Во втором случае придется уплатить налог на доходы (НДФЛ).
Можно ли поменять фонд, если он мне не понравится?
Можно. Но стоит иметь в виду, что деньги перейдут из старого фонда в новый только через пять лет после того, как вы подадите заявление о смене НПФ.
Как будут выплачивать деньги?
Вы сможете выбрать: получить сумму сразу, в течение 10 лет или остановиться на пожизненных выплатах. Если окажется, что ежемесячная пожизненная выплата будет ниже 10% официального прожиточного минимума пенсионера, то всю сумму выплатят разом.
Что будет со сбережениями в случае смерти участника программы?
Если человек еще только делал взносы, все деньги со счета в ПДС перейдут его правопреемнику (его можно прописать в договоре) или наследникам.
Если участник программы уже начал получать деньги от фонда, то важен срок выплат, который он выбрал. Когда это определенное количество лет, вся оставшаяся сумма на счете передается правопреемникам. В случае пожизненных платежей сбережения не наследуются.
Мне 60 лет, могу ли я открыть такой счет?
Даже если вам уже исполнилось 55 (для женщин) или 60 (для мужчин) лет и более, вы вы можете вступить в программу. Просто снимать деньги будет нельзя в течение определенного срока. Он будет зависеть от года заключения договора. Если счет открыт в 2024-2026 годах, то им можно будет воспользоваться в течение пяти лет, в 2027 году – в течение шести лет, в 2028 году – в течение семи лет и к 2030 году срок пополнения счета достигнет 10 лет.
«Этот инструмент позволит гражданам получить дополнительный доход в будущем и создать финансовую подушку безопасности», – сказал о программе глава государства Владимир Путин в ходе заседания Совета по стратегическому развитию и национальным проектам.
В отличие от простого вклада, программа дает сразу несколько преимуществ – государство добавляет денег, дает льготы и гарантии. Рассказываем подробнее, в чем выгода.
Выгода №1. Доплата от государства
Участники программы долгосрочных сбережений получат софинансирование из государственного бюджета. Для этого нужно в год вложить не менее 2 000 рублей. Максимальный размер доплаты от государства составит 36 000 рублей в год (даже если открыть несколько счетов, больше суммы на одного человека не выделят). Сумма зависит от взносов и дохода человека.
Если доход человека меньше 80 000 рублей в месяц, то государство доплатит столько же, сколько он положит, то есть доплата будет 1:1. Таким образом, чтобы получить от государства 36 000 рублей в год на счет, нужно будет внести минимум столько же.
При зарплате от 80 000 до 150 000 рублей коэффициент составит 1:2, то есть на каждый рубль от государства нужно вложить два своих рубля. При доходах от 150 тысяч рублей коэффициент составит 1:4.
Добавлять деньги на счет программы государство будет первые десять лет с момента первого взноса в программу.
Выгода № 2: Можно получить налоговые вычеты
Участники программы могут получать налоговые вычеты на взносы и на доход.
При официальном доходе можно каждый год возвращать НДФЛ (те самые 13% подоходного налога) с суммы вложенных в программу денег (по такому же принципу, как это происходит с расходами на медицину или обучение детей). Например, если за год вложить 36 000 рублей, то сумма вычета составит 4 680 рублей. Максимум же в год по программе можно вернуть 52 000 рублей подоходного налога.
Позднее можно получить и налоговый вычет на доход. Это значит, что когда вы начнете получать накопленные деньги, не нужно будет платить налог с дохода. Здесь есть лимиты. Нужно иметь не больше трех счетов в программе, при единовременной выплате всей суммы накоплений нужно уложиться в 30 млн в год, при растянутых на несколько лет выплатах – в 30 млн рублей по каждому договору.
Право на налоговые льготы и вычеты теряется, если выйти из программы досрочно без соблюдения условий.
По словам исполняющего обязанности министра финансов Республики Башкортостан Светланы Малинской, регион активно вовлечен в процесс популяризации программы. К началу июня в Башкортостане заключено уже свыше 12 тыс таких договоров и количество их будет увеличиваться. Привлекательность программы повысилась в связи с анонсом новой меры, которая увеличивает с трех до десяти лет срок, в течение которого будет осуществляться софинансирование взносов.
Выгода №3. Капитал растет дополнительно
Деньги на счету долгосрочных сбережений работают. Пенсионный фонд их будет инвестировать, чтобы приумножить и уберечь от инфляции. Деньги инвестируются в государственные ценные бумаги, корпоративные облигации, акции, паи инвестиционных фондов, недвижимость и другие активы. В высокорискованные инструменты НПФ не имеет права вкладывать больше 10% от суммы ваших денег. Раз в год можно бесплатно запросить отчет о заработанных деньгах и итоговой сумме на счете.
Выгода №4. Можно объединить пенсионные накопления
Если вы официально работали с 2002 по 2014 год, у вас есть пенсионные накопления. Это часть будущей государственной пенсии, которая находится на вашем личном пенсионном счете в Социальном фонде России (СФР) либо в НПФ. Ее тоже разрешается перевести в программу долгосрочных сбережений.
Выгода №5. Деньги застрахованы
Все взносы в программу долгосрочных инвестиций, а также инвестиционный доход по ним застрахованы государством на сумму до 2,8 млн рублей. Плюс к этому полностью защищены переведенные в программу пенсионные накопления.
Ответы на популярные вопросы о программе долгосрочных сбережений
Кто может участвовать в программе?
Любой гражданин России.
Могу я открыть счет для родственника?
При желании можно открыть несколько счетов. Причем не только для себя, но и в пользу родственника или любого другого человека.
Можно ли вложить материнский капитал?
Нет, программа этого не предусматривает.
Когда я получу накопления?
Через 15 лет с момента заключения договора, либо с 55 лет для женщин, с 60 – для мужчин. Также деньги выдадут на лечение тяжелой болезни или при потере кормильца.
Можно ли забрать обратно деньги, если они мне срочно понадобятся?
Можно в любой момент. Однако НПФ выплатит так называемую выкупную сумму – порядок ее расчета будет указан в вашем договоре с фондом. Сумма может оказаться больше или меньше средств, которые вы внесли. Во втором случае придется уплатить налог на доходы (НДФЛ).
Можно ли поменять фонд, если он мне не понравится?
Можно. Но стоит иметь в виду, что деньги перейдут из старого фонда в новый только через пять лет после того, как вы подадите заявление о смене НПФ.
Как будут выплачивать деньги?
Вы сможете выбрать: получить сумму сразу, в течение 10 лет или остановиться на пожизненных выплатах. Если окажется, что ежемесячная пожизненная выплата будет ниже 10% официального прожиточного минимума пенсионера, то всю сумму выплатят разом.
Что будет со сбережениями в случае смерти участника программы?
Если человек еще только делал взносы, все деньги со счета в ПДС перейдут его правопреемнику (его можно прописать в договоре) или наследникам.
Если участник программы уже начал получать деньги от фонда, то важен срок выплат, который он выбрал. Когда это определенное количество лет, вся оставшаяся сумма на счете передается правопреемникам. В случае пожизненных платежей сбережения не наследуются.
Мне 60 лет, могу ли я открыть такой счет?
Даже если вам уже исполнилось 55 (для женщин) или 60 (для мужчин) лет и более, вы вы можете вступить в программу. Просто снимать деньги будет нельзя в течение определенного срока. Он будет зависеть от года заключения договора. Если счет открыт в 2024-2026 годах, то им можно будет воспользоваться в течение пяти лет, в 2027 году – в течение шести лет, в 2028 году – в течение семи лет и к 2030 году срок пополнения счета достигнет 10 лет.
Поделиться:
